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同样是消费金融新晋崛起的巨头,相比趣店,我更看好易鑫!

来源:未知 时间:2017-12-05 20:38 点击:未知
 

时间到了2017年年底,回顾过去1年的互联网消费金融,我们可以清楚的看到,出现频次最多的就是“现金贷”,以及从“现金贷”催生出来的校园贷、裸贷、佳丽贷等等,各种节操掉一地,互联网时代,借个钱也变得如此好玩。

在这一年当中,有两个消费金融的巨头加网红,趣店在美股上市,易鑫在港股上市。牌面上看,美股要比港股更具话题性,资本市场的加持力度也是天壤之别,但如果把这两家企业放到放大镜下仔细审视,可能结果截然相反。

趣店:自2014年3月成立以来,经过3年多的稳健运营,目前趣店用户突破2500万,覆盖白领、蓝领等年轻人群。2017年10月18日,趣店集团在美国纽交所上市。发行价24美元,高于此前19-22美元区间,交易代码为“QD”,公司发行3750万股,按照每股融资24美元计划,趣店市值高达79亿美元。

易鑫:说起汽车消费金融,就不能避开易鑫金融,平台主要涉足汽车金融领域的新车和二手车的消费分期、融资租赁,面向经销商的库存融资和车险。11月16日,易鑫金融在港交所挂牌上市,上市的背靠易车、京东、腾讯、百度等股东,易鑫集团的上市资金额高达350亿,投资者超额认购560倍,IPO首日收盘于425亿元人民币,受捧程度可见一斑。

市值都很高,但不是本篇的核心内容,站在消费金融的角度,不管趣店的市值有多高,一张身份证就能借到钱的“风控手段”注定其本质和很多“现金贷”平台是一样的。以此方式借钱的人绝大部分都是没还款能力的人群,而高额的利息和手续费,就是覆盖现金贷“零风控”的成本所在。于是乎很多借款人以贷养贷,滚雪球一样越来越多,以往从香港电影看到放高利贷的黑社会,比起如今的现金贷,高利贷的利息都不算什么了。超低门槛加上非常多的隐性陷阱,让本来就缺乏判断的人们掉进现金贷的无底深渊。

让这个行业成为众矢之的,是趣店上市CEO罗敏的那段采访,本只是 “搬起石头砸自己的脚”,现在是坑了一个行业。

我们认为,以趣店为代表的“现金贷”可以被称之为“互联网高利贷”而非互联网消费金融。面对大家一边倒的抨击,11月21日的一份加急文件,为这个爆利行业踩下了刹车,暂停批设网络小额贷款牌照,传言称,围绕资金来源、利率上限和牌照的监管新规,不日便会发布。11月27日,北京互金协会又发现金贷监管要求,无牌照一律取缔,综合费率不超36%,现金贷辉煌的淘金时代彻底over了。

去美国上市的趣店,如果不改变其“零风控”的核心问题,即使拿到了美股的“尚方宝剑”,依然和国内一众“现金贷”平台一样,是不被看好的。

然而趣店的危机,其解决之道恰恰是以易鑫为代表的汽车消费金融。同样是把钱借给别人,我们来看看易鑫是怎么做的!

易鑫金融的业务以经营全品牌、全渠道车型,以新车、二手车的融资租赁为主。所谓汽车融资租赁,即融资租赁公司按照消费者的指定要求,从汽车经销商买入汽车,然后将它出租给消费者,按月收取租金,或者消费者从融资租赁公司获得贷款,从经销商买来汽车,然后将汽车所有权转给融资租赁公司,而公司再将汽车回租给消费者,按月收取租金。融资租赁通常一年为期,合同到期后,消费者既可以选择退回车辆,也可以选择付清尾款,获得车辆的所有权。2017年上半年,易鑫完成16万笔汽车零售及相关交易,贷款余额达到197亿元。

同样是一张身份证/驾驶证,融资租赁模式低首付、低门槛、批贷更快。消费者拥有的是汽车的使用权而非所有权,只需要即可获批,刺激了年轻消费群体的提前消费,这是传统4S店模式下所无法企及的“未来订单”。

风控能力上,易鑫不仅有汽车实物为基础,且在大数据方面,自易鑫开展汽车消费金融业务后,两年里积累了对新车、二手车和车抵贷等各类交易场景的业务理解和风控能力,同时对接了200多家金融机构上万款融资产品,基于对客户画像、交易业务和融资方案等多维度的数据,为客户实现贷款的精准匹配,通过互联网大流量及大数据业务风控,利用数据精准匹配资金和贷款需求,提高线索转化和撮合成功率。不需要庞大的线下团队即可完成撮合交易,从中额外收取服务费,确保了净利润率的空间。

此外,易鑫对接覆盖全国的100余家体验店和超过15000家经销商网络,这样的优势资产端是趣店所无法比肩的。

关于消费金融,我们认为其核心有三条:1、风控;2、数据;3、资产端。

相比易鑫,趣店除了拿到了一堆只有身份证的借款数据,记者认为,无论是风控还是资产端都已经落后易鑫几万光年。

总结来说,当趣店把现金贷赤裸裸的摆在大众面前时,易鑫金融让向来低调的汽车消费金融巨大的市场潜力浮出水面。而当下消费金融是P2P最火的资产,消费金融中的最优质资产端——车贷更是一路飘红,这也是被全球市场所认可的优质金融产品。

市场巨大、利润丰厚、客户优质的汽车消费金融是最佳的理财选择。然而在以资产端和风控见长汽车消费金融领域,易鑫虽然已经很到位,但相比一些老牌的企业,其实还有进一步提升的空间。

比如专注汽车消费金融15年的安信集团,作为一家AAA级信用集团,每年银行授信高达百亿元,并与工商银行、中国银行等多家国有银行达成深度合作。除了与银行同级别的风控管理,还通过多年、多方综合而成庞大的信用模型形成的“加我EIS”大数据业务风控体系,算得上是行业里的老大哥了。

对于普通投资用户来说,选择安信旗下的钱市网就是一个不错的理财选择,100起投、小额分散的优质汽车消费金融产品,确实比起其他理财产品更能看得清、摸的着,更真实靠谱。

普惠金融的本质是让更多那些无法享受金融机构提供的服务弱势群体得到金融帮助,通过金融解决发展,改善贫困走向富裕。就目前来说,只有汽车消费金融做到了用优质资产说话,为投资用户提供真实可靠安全高收益的理财产品,让汽车消费金融市场蓬勃发展的利益受惠于更多人,才是P2P普惠金融的核心所在。

 

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